Рубль: цифровой лучше деревянного

Как передает корреспондент УтроNews, уже с 1 января 2026 года зарплату российским бюджетникам могут массово начать платить цифровыми рублями. Такое заявление сделал депутат Госдумы, член Национального финансового совета Банка России Сергей Гаврилов. По его словам, эксперимент по внедрению нового вида денег будет запущен в октябре 2025 года - он коснется типовых и повторяющихся финансовых операций, где легко проследить хронологию, объем и результат.

Таким образом, Россия официально вступает в эпоху цифровых валют. Да только подавляющая масса наших сограждан все еще понятия не имеет, что это такое - цифровые деньги до сих пор путают с криптовалютой. УтроNews - объясняет.

Еще в 2023 году Банк России запустил пилотный проект по введению цифрового рубля - новой формы национальной валюты, которая должна изменить российскую финансовую систему, повысить прозрачность расчетов и ускорить платежные процессы. Государство делает ставку на цифровой рубль как на инструмент, способный укрепить денежно-кредитный суверенитет и снизить зависимость от международных платёжных систем. Т.е. это не просто веяние времени, но и полностью совпадает с российской государственной политикой - в том числе, на международной арене.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль - третья форма российской валюты наряду с наличными и безналичными средствами. Он представляет собой электронный код, выпускаемый непосредственно Банком России и хранящийся на специальных цифровых кошельках в платформе, принадлежащей регулятору. В отличие от криптовалют, цифровой рубль - это централизованный актив, не анонимный и полностью регулируемый государством. Он не предполагает майнинга и не зависит от рыночной волатильности, как, например, биткойн или эфир.

Как поясняла первый заместитель председателя Центробанка Ольга Скоробогатова, «цифровой рубль — это не инвестиционный актив, а платёжное средство. Мы создаём государственную платформу, которая даст пользователям быстрые, безопасные и дешёвые расчёты».

Важную роль в этом процессе играет и председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Именно под её руководством проект цифрового рубля получил стратегический импульс. Считается, что подход к денежно-кредитной политике последовательно сочетает консерватизм с технологической открытостью. Парадоксальным образом, цифровой рубль - и про то, и про другое. В публичных выступлениях Набиуллина подчёркивает: «Создание цифрового рубля не просто инновация ради инновации. Это укрепление суверенитета, повышение эффективности финансовой системы и формирование будущего, в котором государство контролирует ключевую инфраструктуру, а не уступает её частному капиталу или внешним платформам».

Разработкой и внедрением цифрового рубля, как уже ясно, занимается Центральный банк Российской Федерации. Техническую платформу создаёт сам регулятор, а её тестированием занимаются ведущие банки и предприятия страны. В пилотной программе, начатой в августе 2023 года, участвуют 13 банков, в том числе «Сбербанк», ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-Банк» и «Т Банк». К проекту уже сегодня подключены 30 торговых и сервисных компаний.

ЦБ ставит целью запустить полноценное использование цифрового рубля для физических лиц в 2025 году. Согласно «Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 года», цифровой рубль должен стать важнейшей частью национальной платежной инфраструктуры.

Чем отличается от «крипты»?

Цифровой рубль действительно принципиально отличается от криптовалют - и не только формой, но и философией. В то время как криптовалюты строятся на идее анонимности и децентрализации, цифровой рубль, напротив, создаётся в логике государственного суверенитета и полной прозрачности. Он не «плавает» в рыночной «пене» волатильности, не нуждается в энергоёмком майнинге и не дает новые возможности для финансовых спекулянтов. Его курс стабилен - один к одному с обычным рублём — а все операции проходят через единую платформу, разработанную и контролируемую государством.

Государство не просто наблюдает за процессом - оно активно его направляет, создавая нормативную базу, выстраивая инфраструктуру и привлекая ключевых игроков банковского и ИТ-секторов. Это не стихийное технологическое новшество, а осмысленная и тщательно выверенная стратегия. Здесь же кроется и критика: недоброжелатели утверждают, что посредством цифрового рубля государство работает на создание т.н. «цифрового концлагеря», где все финансовые транзакции должны будут проходить исключительно под надзором государства. Если в этом и есть здравое зерно - до такого еще далеко.

Плюсы и минусы

Плюсов же у цифрового рубля немало. Говоря о его достоинствах, можно представить себе архитектуру будущего — стройную, прозрачную и управляемую. Представьте себе страну, в которой каждое движение денежных средств фиксируется в цифровой системе, где исчезают серые зоны и возможности для коррупции. Именно это якобы и есть цель: построить финансовую среду, где доверие обеспечивается не бумажной отчётностью, а прозрачной цифровой архитектурой.

Цифровой рубль также обещает революцию в скорости и стоимости платежей. Деньги смогут передаваться напрямую от отправителя к получателю, минуя посредников и банковские комиссии. Это означает экономию и для бизнеса, и для граждан. Особенно важно это для регионов, где инфраструктура банков слабее - цифровой кошелёк можно будет открыть и использовать даже без традиционного банковского счета.

Для государства цифровая валюта становится мощным инструментом в эпоху санкций. В случае отключения от международных платёжных систем Россия сможет проводить расчёты внутри своей цифровой экосистемы - устойчивой и неуязвимой перед внешним давлением. Кроме того, цифровой рубль открывает дорогу к инновационным финансовым решениям - так называемым «умным контрактам». Это когда деньги можно запрограммировать: например, социальное пособие тратится только на лекарства или школьные нужды, а не на алкоголь. Государство получает беспрецедентный инструмент точечной поддержки и контроля.

В этом и преимущество, и, как мы говорили выше, риск - тотальный контроль. Кроме того, эксперты предостерегают: массовый переход граждан на цифровую форму денег может ослабить банковскую систему, если произойдёт отток депозитов. Банки традиционно играют роль посредников в экономике, и ослабление этой роли может вызвать цепную реакцию.

Кроме того, цифровая система нуждается в надёжной киберзащите. В условиях глобальной напряжённости риски кибератак становятся особенно актуальными. Утечек персональных данных, взломов государственных структур мы видели уже немало - особенно в условиях противостояния с высокотехнологичным западным миром. Наконец, и это тоже важно - значительная часть населения, особенно пожилые, может столкнуться с трудностями в освоении цифровых интерфейсов. Без масштабных программ цифровой грамотности не обойтись - а о них государство пока помалкивает.

Мнения – эксперты, банки, люди

По мнению директора Центра финансовых технологий МГУ Михаила Котюкова, цифровой рубль — это логичный этап развития национальной платёжной системы, который создаёт фундамент для новых моделей взаимодействия между государством, бизнесом и гражданами. Глава исследовательского департамента ЦСР Дмитрий Скурихин считает, что при грамотной реализации цифровой рубль может стимулировать инновации в финтехе и усилить роль государства в управлении денежными потоками, особенно в кризисные периоды. 

А что же кредитно-финансовые организации и рядовые потребители? Банки, участвующие в пилоте, в целом поддерживают инициативу, но просят не форсировать внедрение. Представители Сбербанка, например, подчёркивают, что необходимо тщательно проработать технические детали и вопросы защиты данных. Что касается потребителей, то по данным опроса ВЦИОМ, проведённого в октябре 2023 года, 63% россиян слышали о цифровом рубле, но только 11% уверены, что начнут его активно использовать. Основные причины - нехватка информации и опасения за безопасность средств. Кстати, нет никаких сомнений, что тему цифрового рубля обязательно будут «качать» и мошенники, пользуясь недостатком у людей все той же финансовой и цифровой грамотности.

В 2024–2025 годах Центробанк планировал расширение круга участников пилотного проекта, подключение региональных администраций, а также проведение первых массовых выплат - например, социальных пособий - в цифровой форме. Об этом и говорил депутат Госдумы Сергей Гаврилов. Одним из возможных направлений станет интеграция цифрового рубля в систему «Госуслуг» и в инфраструктуру дистанционного образования и медицины.

Локомотивом внедрение цифрового рубля ожидаемо стала Эльвира Набиуллина. Фото: https://u2.9111s.ru/uploads/202407/21/6ceb17873ce128579ac5ec1020b2ad6d.jpg 

Если подводить некий итог, то с официальной точки зрения цифровой рубль - это не просто технологическая новинка, а шаг к созданию суверенной, прозрачной и современной финансовой экосистемы. Государство делает ставку на цифровую валюту как на фундамент нового экономического уклада. При этом успех проекта будет зависеть от уровня доверия граждан, технической реализации и способности органов власти сбалансировать контроль с сохранением финансовых свобод.

Важно, что Россия - одна из первых крупных экономик, решившихся на полномасштабное внедрение цифровой валюты. И во многом это стало возможным благодаря политической воле и стратегическому мышлению руководства Центробанка, в первую очередь - Эльвиры Набиуллиной. Как это повлияет на повседневную жизнь миллионов россиян и архитектуру финансового мира - узнаем уже в ближайшие годы.